“数字金融撬动乡村振兴新快速发展”

中国商务信息网 90后陈开森是安徽砀山县良梨镇首批返乡创业青年之一，年，他辞去白领工作从合肥返乡，依靠家中十几亩果园开始水果电商。 水果是季节性生产，长年有资金诉求，特别是在新鲜水果的季节。 酥皮成熟上市时间为8-10月，要在最佳时机采摘果实，需要雇人采摘果实，高于市场价格从周边农户那里收购新鲜水果，最终将成品在线流通到店铺进行销售。

对陈开森来说，水果生活最大的痛点是资金周转，采摘工人需要结算工资，收购水果需要押金，销售回收资金还需要时间，贷款成为生意的关键。

陈开森的情况不是一个例子，合肥草莓福园农业合作社理事长田峰的愿望是用草莓丰富家乡。 他利用电子商务热潮开创了长丰草莓的“网络销售”先锋，带动了数千名种植户登上互联网的快车。 但是，在领导大众致富的过程中，启动的资金来源也困扰着田峰。 特别是栽培了草莓之类的季节性作物。 “以前，信贷手续传来后，黄花菜都凉了。 地里的草莓不要等你。 ”

据共山县商务局长徐继胜介绍，水果的收购、生产、加工需要大量资本，农户一般有资金诉求。 但是，在县和农村地区，由于银行网点密度远低于城市，农户抵押物不足，生产经营状况不稳定等原因，银行从以前就不容易申请信用额度。

2019年，中央政府提出《关于促进小农户与现代农业快速发展有机联系的意见》，鼓励农村普惠金融快速发展，鼓励产业链金融、互联网金融在依法合规的前提下为小农户提供金融服务。 通过数字技术，让农户不用出门就可以用手机等进行融资。 今年，数字普惠金融首次写入中央一号文件，这为科技银行探索农村金融带来了政策性利好。

县域政府加快数字金融的普及

90后，想接受新鲜事物的陈开森是农村数字普惠金融的受益者之一。 2019年，他用一部手机向浙江网络商务银行贷款5万多元，而且只花了几分钟就拿到了生产经营所需的资金。

被称为“世界梨都”的安徽砀山目前是县域数字金融快速发展的领头羊。 目前，网络商务银行数字普惠金融已经覆盖砀山县21万多农户，这些农户可以随时通过手机申请贷款，将资金投入生产经营。 这两年，网络商务银行已经向砀山县累计发放了34亿元农业相关贷款。 年新冠肺炎疫情、洪涝汛期、2021年春耕期，砀山县农户获得网络商务银行提供的4亿元以上免息贷款。

“根据这几年的经验，有了科技手段，农村金融不仅可以规模化，而且可以持续发展，在金融服务最难接入的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开了局面。 其次，快速发展农村金融是网络商务银行的核心战术。 ”网上银行的金晓龙行长这样说道。

为了支援产业地带的农户，支援农村振兴，网络商务银行于6月24日发表了“农村振兴农业支援计划”。 从本月开始，网络商务银行将与多家政府合作，向全国100个县域特色产业提供免费融资。 从事该产业的农户、电子商务业者卖方等可以在网络商务银行申请2个月的免费融资。 当地政府等选拔的1000名产业领导可以获得年度免息贷款所有免息贷款均可通过手机操作，3分钟内完成申请和领取。

据悉，共有山梨、栖霞苹果、潜江小龙虾、福鼎白茶、禹州蜂蜜、正阳花生、乐安竹笋、广昌莲子、宿迁花木等是此次“助农计划”重点支持的100个县域特色产业之一。

“随着县域数字经济的快速发展，数字金融正在满足新经济的诉求，此次与网络商务银行联合发布农业支持计划必将对县域经济和人才振兴带来巨大的动向。 ”徐继胜说:“砀山未来的快速发展有两个重要支柱。 一个是科学技术，另一个是金融”。

像共享山一样，大力宣传数字普惠金融，处理农户融资难问题的县不在少数。 根据网络商务银行的统计，截至6月，有850多个县域政府与普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3。 今年，这个数字预计将突破1000。 过去6年，累计有4000多万小额经营者采用数字信贷服务，其中2000多万人为涉农客户，占一半以上。 过去一年农村新增的客户中有84%是没有获得过经营性贷款的第一批贷款。

中国农村金融发行科技卡

帮助农兴业不仅有免费贷款，网络商务银行还通过科技创新支持乡村产业振兴。 在与网络商务银行签约合作后，850多个县域政府将土地担保、农业补贴等公开新闻与银行数字风控技术相结合，帮助银行识别优质农户。

该融资技术通过开源卫星和计算机视觉技术识别农田地块大小、作物种类、预测产量产值，并给予农户相应的融资额。

江西省高安市谷物种植巨头刘迎锋目前种植经营着1800亩稻田，她也是网络商务银行“大山雀”卫星遥感技术信贷技术的“吃螃蟹者”。 “一开始没想到，原来种田也是资金密集型的领域。 ”刘迎锋笑着说，每年承包土地租金，购买农资不少，再加上现在讲究机械化种植，购买拖拉机、无人机等也是一大笔开支。 刘迎锋计算了账本。 一亩地一年种植两季水稻，综合价格1500元左右。 以今年的流动面积计算，总投入资金需要300万元以上。

但是，在今年的春耕中，她没有缺钱。 “在支付宝( Alipay )，用卫星遥感地图包围我家的承包地块，点击提交，银行就会授信给我。 ”刘迎前线笑着说。 这是网络商务银行推出的卫星遥感技术贷款。 今年，刘迎锋用手机“云丸地”1000多亩，银行发放的授信40万元，“春耕期间花钱的地方很多，分三笔贷款发放26万元资金，买肥料，发放现金工人工资。 ”。 刘迎锋表示，对农户来说，借款周期短、频次高、金额小，目前贷款的这类款项7月中下旬早稻收市后即可归还，只有3个月左右的资金诉求，省去了繁琐的判断和抵押等程序，资金价格也下降了

此次网上银行公布的“农业支援计划”中，卫星遥感技术的识别作物类型将涵盖从水稻、小麦、玉米等粮食作物到十大水果蔬菜产业。 据网商银行行长金晓龙介绍，在蚂蚁集团的技术支持下，目前该技术已突破难关，今年有望识别苹果、梨等蔬果，支持这些蔬果产业带的农户获得更有力的信用支持。

在运用人工智能、卫星遥感等技术之前，网络商务银行也曾在农村金融走了弯路。 早期，通过村小二推荐、人工考核等方法为农户服务，但很快发现，人工方法风险较大，不良高企，亏损额曾一度达到五六千万元。 但在取得科技突破后，目前农村金融不良率已与其整体平均水平持平，为1.5%左右。 在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网络商务银行卫星遥感农业支持方案取得了成功。

金晓龙表示，农村金融是世界性难题，但依靠科技力量，中国农村金融正在快速、可持续的快速发展道路上，“希望未来农村所有手机都成为银行网点”。

南京大学政府管理学院教授黄杰表示，目前我国农村生活人口约5亿，初步实现全面脱贫后，要实现更加坚实的资金支持政策，防止贫困复苏和贫困复苏。 农村振兴的关键在于产业振兴，产业振兴的短板在于金融服务的缺失。 网络商务银行的探索完全利用了现代新闻技术，基于以前流传下来的社会互联网和治理结构，以最快、最短的时间、最高的效率实现了涉农贷款的审批和发放。 可以说，网络商务银行模式是开拓科技支农新模式，促进农村快速发展和农村振兴的有益尝试。