“房没了钱也没了！1300多位老人陷“以房养老”骗局，真保险成交数更少得可怜”

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“2月底资产管理到期后，他们也没有归还本金，所以我觉得这个时候发生了什么事。 ’贾斯汀的预感很快就被解释为是正确的。 4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博通报称，与投资者举报北京中安民生理财有限企业及中安民生养老服务有限企业从事非法集资活动的情况相比，北京市公安局海淀分局对相关企业进行了立案侦查。

/ h/] [/p ] [/p ]与其他投资者的境遇相比，贾斯汀的父母还是“幸运”的。 虽然他们没有抵押房产，但是中安民生等企业选择了以“住房养老”模式投资的老年人，或者陷入了住房财产两空、老无依的状况。

年10月，中安民生“在家养老”诈骗曝光时，已有17名老人被骗，抵押金额超过3100万元。 “中安民生”事件揭示了一些企业打着“住房养老”进行诈骗的冰山一角。

与“在家度过晚年”的诈骗热相反，这是真正的“在家度过晚年”的保险之冷。

据报道，老年人住房反向抵押养老保险开展4年来，目前有4家保险企业获得了开展住房反向抵押养老保险的资格，但只有2家公司推出了住房反向抵押养老保险产品，目前仅有幸福人寿1家 截至2019年4月，幸福人寿推出的“在家养老”保险产品累计承保194票( 133户)。

/ h// h// h// h// h// h// h/p/p/S2//“在家养老”的诈骗层出不穷

年轻时贷款买房，晚年将住房抵押给银行和保险公司，由上述机构支付养老费用，以保障老年人晚年生活衣食无忧，是国家推进“住房养老”试点的初衷。

正规的“在家养老”是指老年人反向抵押住房养老的保险，是住房抵押和终身养老金保险相结合的创新性商业养老保险业务。

而且近年来，很多企业提出“住房养老”，结出非法集资的果实，把老年人的不动产和金钱卷到空上。

以中民生为例。 据了解，中安民生推广的模式是顾客通过抵押房产借款本金，用这笔钱购买中安民生发行的财富科技商品，这些财富科技商品将会给顾客带来6%左右的年收益。

除了中安民生和顾客以外，还有另一个第三方出资人。 该第三方出资人负责将本金借给顾客，中安民生负责向出资人支付利息。 据了解，中民生支付给出资者的利息高达20%。 这意味着，每次中安民生办业务，资金价格都在26%以上。 稍一疏忽，中安民生就会陷入资金链断裂的危机。

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“最开始的时候，确实每个月都给我钱，所以大家都慢慢地向周围的人推荐。 老年人也不是笨蛋。 大多数人都是身边的人受益参与的。 ’林涛的父母今年60多岁，考虑到为自己存晚年的钱以减轻孩子的负担，父母把房子抵押了。

中安民生的这种业务模式很快就难以为继了。 从年初开始，中安民生经常曝光“退路”、“崩溃”等谣言。 包括林涛的父母在内的很多老年人平均从出资者那里听到:“我还不起钱，把房子卖了吧！ ”被逼得走投无路。 贾斯汀也在这个时候意识到，父母理财到期后，没有付本金和利息。

据主编观察，近日，北京市朝阳区人民法院就以“免费养老”、“住房养老”为旗号的非法集资案件，判处主犯7年徒刑，赔偿投资者经济损失。

事件涉及1300多名老年人，许多人听信了扯虎皮打旗号的虚假推广，将养老储蓄交给了没有金融资格的新设公司，结果损失惨重。

怡养爱晚(北京)养老实业快速发展有限企业(以下简称“怡养爱晚”)在短短一年多的时间内吸收了4亿元以上的资金，1300多个老人家庭损失惨重，其中许多是国家部委、企事业单位的退休老干部、研究院、大学的退休老教授。

报道发表后，事件的主谋怡养爱晚的实际控制者陆航被警察逮捕。 经过司法部门两年多的搜查令、审理工作，年12月4日，北京市朝阳法院作出判决。

法院认为，怡养爱晚虽然没有金融牌照，但向社会公开募集资金，陆航和企业销售、运营、渠道、财务、行政部门相关负责人等6人变相吸收公共存款，扰乱金融秩序，以巨额金额非法吸收公共存款罪

/ h/ ] [/p ] [/DIV ] 真正“在家养老”的保险在4年的累计保险中只有194件

国家批准的“住房养老金”保险产品，也就是老年住房逆抵押养老保险，实际上是住房贷款和终身养老金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

其操作方法为:拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险企业，继续享有房屋的占有、聘用、收益和取得抵押权人同意的处分权，按照约定的条件领取养老金直至身故； 老年人死亡后，保险企业获得抵押房产处置权，处置所得优先用于偿还养老保险相关费用。

该产品涵盖的投保人为60岁以上住房拥有完全独立产权的老年人，为老年人住房提供反向抵押养老保险的为具有一定资质的保险企业。

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年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式启动反向抵押保险试点。 试验城市有北京、上海、广州及武汉4个城市。 年3月，幸福人寿首款住房反向抵押养老保险产品上市销售，进入试点实质性运营阶段。 年7月31日，老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国。

老年人住房反向抵押养老保险开展4年来，共有4家保险企业获得了开展住房反向抵押养老保险的资格，只有2家保险企业推出了住房反向抵押养老保险产品。 目前，实际开展业务的只有幸福的生命体。

据媒体报道，截至2019年4月，幸福人寿反向抵押养老保险业务共承保北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、杭州8个城市累计133户( 194票)。 平均参保年龄71岁，独居空巢、低收入老人有更强的参保意愿。

/ h/ /h/] [/p ] [/p ] “市场很冷，骗子很热”怎么破？

从全国规模和这项业务本身的快速发展来看，四年展业194票的保单量并不大。 但是，从幸福人寿的角度来看，逆抵押养老保险的办理流程比普通保险产品要多、要复杂，现在要做到这一点并不容易。

第一个主要因素是，反向抵押养老保险本身是一项小业务。 据生命体介绍，四年多来咨询反向抵押养老保险的家庭有好几万户，但最终大部分保险没能完成，主要有三个原因。

(/S2 ) )一是年龄不合适，二是房子不合适，三是参保阻力很大。

据北青报报道，住房反向抵押贷款是一个新事物，许多地方政府部门都需要首次接触，无论是政策法规、业务流程、体系机制等都需要重新梳理建立。

例如，幸福人寿的“房来宝”，每笔业务老人签订参保意向书，到住房判断、抵押权人资格认定、住房抵押、公证、最终各项手续完成领取养老金通常需要2~3个月。 最长的一件需要九个月。 例如，双方就住房的判断价值、每月可领取的年金额达成一致后，双方将进入抵押物及抵押人相关资格认定。 从实际操作来看，整个过程中有不少细节需要进一步细化。 例如“房子的性质”。 我国房改后，有些房子在补充土地出让金后，成为可以自由上市交易的商品房，但有些房子由于公司是机密性公司等原因，只能在系统内部移动。

就像“产权性质”。 根据保险条款，投保人可以抵押100%拥有完全产权的房子。 因为结婚证的补办、房产证的增名等也是这个环节的常见问题。

以前流传下来的抵押贷款都是正向抵押，约定具体的抵押期限和金额，但反向抵押不能事先约定抵押期限和抵押金额。 因此，有必要重新设置在一些政府部门的程序、规定等系统。 否则，无法支持相关业务的处理。

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中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文认为，与其他一点国家相比，中国开展住房反向抵押贷款还有一个不足之处。 也就是说，基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不完善。

彻底处理“市场冷，骗子热”的根本方法是制定相关政策，鼓励供给，满足诉求，防止骗子在空子空之间钻牛角尖。 即尽快制定和出台老年住房反抵押贷款担保政策，并将其作为国家政策性业务纳入我国养老保障体系。

郑秉文提出，具体操作可以采取“美国模式”，国家委托某部委具体执行，为投保人和投保人提供“双向保险”是最具力量的政策支持模式。 或者采用我国的“香港模式”，由国家授权给某金融机构，为国家信用背书，为提供商提供“单向保险”。

另外，在法律环境方面，我国现行的《继承法》、《物权法》、《担保法》等还不完善，有一点法律联系空白点，因此尽快修改相关法律条文，为逆轨距良好。 在保险企业层面，产品标准化、支付模块化、计算价值化、期限灵活化等改善空的时间也很大。

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